بیمه ثالث چیست؟ پوشش خسارات+ مزایای بیمه شخص ثالث خودرو
بیمه شخص ثالث یکی از انواع بیمه مسئولیت است، که در صورت مقصر شناخته شدن فرد راننده در تصادف رانندگی باید به شخص صدمه دیده پرداخت شود. اولین و مهمترین اقدام در زمان خرید اتومبیل اینست که، آن را تحت پوشش بیمه شخص ثالث درآوریم. در ایرانیجو به توضیح بیمه ثالث، مزایا و تعهدات آن می پردازیم.
بیمه ثالث چیست؟
شخص ثالث به اشخاص حقیقی یا حقوقی گفته می شود که در یک حادثه تصادف با وسایل نقلیه متحمل زیان مالی و جانی می شوند. در صورتی که در تصادف رانندگی شما به عنوان مقصر شناخته شوید، لازم است که خسارت شخص ثالث یعنی فردی که به وی خسارت زده شده است را جبران کنید.
گاهی اوقات ممکن است خسارات وارده به حدی سنگین باشد، که فرد مقصر از عهده پرداخت آن بر نیاید. اینجاست که بیمه شخص ثالث به کمک اشخاص آمده و در جبران خسارات به آن ها کمک می کند.
در بیمه نامه شخص ثالث، شرکت بیمه به عنوان شخص ثانی مبلغی را به صورت اقساطی یا نقدی از راننده یا شخص اول دریافت می کند. در هنگام تصادف اگر راننده یا شخص اول به عنوان مقصر شناخته شود، شرکت بیمه خسارات شخص زیان دیده یا شخص ثالث را بصورت یکجا پرداخت می کند.
دلیل اجباری بودن بیمه شخص ثالث چیست؟
در شهریور ماه سال 1387 قانونی مبنی بر اجباری بودن بیمه شخص ثالث به صورت آزمایشی تصویب شد. این قانون کلیه دارندگان وسیله نقلیه موتوری زمینی را ملزم کرده که وسیله نقلیه خود را در مقابل خسارات ناشی از حوادث، که به شخص ثالث وارد می شود بیمه کنند.
این مصوبه مجلس همچنین شامل حال اشخاصی می شود، که وسیله نقلیه خود را از کشور خارج به ایران وارد کرده اند. این افراد موظفند که در زمان وارد کردن وسیله نقلیه خود به مرز ایران، آن را در قبال خسارات های مالی و بدنی وارده به شخص ثالث بیمه کنند.
اگر شخصی وسیله نقلیه ایرانی خود را از کشور خارج کند، موظف می شود در زمان خروج از کشور حق بیمه اشخاص ثالث ایرانی را پرداخت کند. در غیر صورت مراجع ذیربط از تردد این وسایل نقلیه به خارج از کشور جلوگیری می کنند.
دلیل اجباری شدن این بیمه نامه مربوط به افزایش چشمگیر قیمت خودروها و تصادفات رانندگی در سالهای اخیر است. خصوصا تصادفاتی که در ماه های حرام اتفاق می افتد می تواند منجر به خسارات مالی بسیار بالایی شود. مجموع این دلایل سبب شده که داشتن بیمه شخص ثالث اجباری شود.
در صورتی که خودرویی بدون داشتن بیمه شخص ثالث در سطح شهر رانندگی کند، توسط پلیس جریمه می شود. از طرفی اگر شما در پرداخت حق بیمه ثالث به شرکت بیمه دیرکرد داشته باشید، باید جریمه دیرکرد آن را با توجه به تعداد روزهای تاخیر بپردازید.
اگر شخصی دچار حادثه تصادف شده و بیمه نامه شخص ثالث وی فاقد اعتبار باشد، مجبور به پرداخت شخصی خسارات وارده خواهد شد.
بیمه ثالث چه خساراتی را پرداخت می کند؟
این بیمه تمامی حقوق اشخاص ثالث را اعم از مالی و جانی مورد پوشش قرار می دهد. که در ادامه به توضیح آن خواهیم پرداخت.
- خسارت مالی
- خسارت جانی
پوشش خسارات مالی
خسارت مالی شامل تمام خسارت هایی می شود، که در تصادفات رانندگی به اموال شخص دیگری وارد می شود. تمامی این خسارت ها با توجه به سقف تعهدات خریداری شده، تحت پوشش بیمه شخص ثالث قرار می گیرد.
میزان تعهدات مالی که شرکت بیمه در قبال اشخاص ثالث پرداخت می کند، معمولا بر روی بیمه نامه وی درج می شود. میزان خسارات های پرداختی در ابتدای هر سال شمسی، با توجه میزان دیه در ماههای حرام و عادی محاسبه می شود.
از طرفی در انواع دیگر بیمه نامه های مسئولیت، مقدار خسارت پرداختی بر مبنای میزان خسارت و نوع دیه آن محاسبه می شود. مثلا اگر حادثه در ماه حرام اتفاق بیفتد، بر اساس میزان دیه در ماه حرام و اگر در ماه عادی باشد، بر اساس ماه عادی محاسبه می شود.
پوشش خسارت جانی
به تمامی آسیب های جسمی اعم از کلی یا جزئی که در اثر حوادث به افراد شخص ثالث وارد شود، خسارات جانی گفته می شود. این حوادث می تواند منجر به مرگ شخص، نقص عضو، از کار افتادگی و آسیب های های جزئی شود، که همگی توسط بیمه شخص ثالث قابل جبران خواهد بود.
میزان تعهدات بیمه شخص ثالث در ارتباط با خسارت جانی، بر مبنای دیه مصوب آن سال پرداخت می شود. به عنوان مثال میزان خسارات جانی در سال 98 برای ماه های عادی 270 میلیون تومان و در ماه های حرام 360 میلیون تومان تعیین شده بود.
مزایای بیمه شخص ثالث چیست؟
زمانی که شخصی در یک حادثه به شکل نا خواسته دچار خسارت مالی و جانی می شود، داشتن بیمه میتواند تسکینی بر الام فرد آسیب دیده باشد. بیمه شخص ثالث از کسانی که در یک حادثه خسارت مالی دیده اند، حمایت کرده و هزینه های درمان و خسارات ناشی از تصادف را تقبل می کند.
گاهی خسارات وارده وسیع تر از حد معمول بوده و باعث آسیب به اموال عمومی و بیت المال می شود، که با بیمه شخص ثالث می توان از کنار این حوادث ناگوار آسان تر عبور کرد.
در انجام معاملات خودرو داشتن بیمه شخص ثالث یکی از موارد ضروری به حساب می آید، که بدون داشتن آن معامله امکان پذیر و قانونی نیست.
از دیگر مزایای بیمه شخص ثالث می توان، به ثابت بودن نرخ آن در تمامی شرکت ها بیمه گر اشاره کرد. مهم نیست که شما از کدام شرکت بیمه شخص ثالث را خریداری کرده اید، چون در تمامی شرکت های بیمه میزان هزینه پرداختی ثابت است.
اگر بخواهید مزایای بهتری را از شرکت های بیمه دریافت کنید، می توانید سقف تعهدات را بالاتر ببرید. برای اینکار لازم است که هزینه بیشتری را نسبت به نرخ ثابت پرداخت کنید.
مزیت بعدی که بیمه شخص ثالث برای صاحب ماشین دارد، اینست که مدل خودروی وی در میزان هزینه های پرداختی تاثیر گذار نیست. به این معنا که مهم نیست نوع خودرو شما چه بوده و چند سال کارکرد داشته باشد. میزان پرداختی بیمه شخص ثالث در تمامی مدل ها و برند هایی خودرو یکسان است.
در سال های اولی که شما از بیمه شخص ثالث استفاده می کنید، درصد تخفیف در نظر گرفته شده برای شما بسیار کم است. در صورت دریافت نکردن خسارت با گذشت هر سال از بیمه شما، 5 درصد به تخفیف اضافه می شود.
چنانچه به مدت 9 سال شما هیچ خسارتی از بیمه شخص ثالث دریافت نکرده باشید، مشمول تخفیف 45 درصدی می شوید. یکی دیگر از مزایای بیمه شخص ثالث اینست، که با خرید بیمه شخص ثالث برای سالهای بیشتر، می توانید هزینه کمتری برای خرید این بیمه بپردازید.
معایب بیمه شخص ثالث چیست؟
درست است که بیمه شخص ثالث مزایای زیادی را برای فرد استفاده کننده به همراه دارد، اما نمی توان گفت که کاملا خالی از عیب است.
یکی از معایبی که می توان به آن اشاره کرد، اجباری بودن این نوع بیمه است. اما این اجباری بودن به نوعی عیب محسوب نمی شود و در نهایت به نفع فرد بیمه شده است.
مورد بعدی که باید به آن اشاره کرد اینست که شما باید هر سال حق بیمه خود را پرداخت کنید، حتی اگر حادثه ای برایتان اتفاق نیفتد. اما شرکت بیمه فقط در زمان حادثه و خسارت پای کار آمده و به شما هزینه پرداخت خواهد کرد.
بیمه شخص ثالث، فقط خساراتی را جبران می کند، که به فرد آسیب دیده وارد شده است اما این بیمه در قبال خسارات وارد شده به فرد بیمه شده تعهدی ندارد.
از طرف دیگر نوع کاربری ماشین در قیمت بیمه شخص ثالث اثر گذار است. به عنوان مثال اگر خودروی شما برای تعلیم رانندگی مورد استفاده قرار بگیرد، باید هزینه بیشتری را برای خرید بیمه شخص ثالث پرداخت کنید.
ممکن است خرید بیمه شخص ثالث به صورت سالانه برای خریدار سنگین باشد. بنابراین در برخی از شرکت ها شرایطی فراهم شده است، تا فرد بیمه شده هزینه بیمه را به صورت اقساطی و ماهانه پرداخت کند.
در پرداخت ماهانه فرد بیمه شده باید هزینه بیشتری پرداخت کند، اما در پرداخت سالانه هزینه بیمه شامل تخفیف نیز خواهد شد. که این مورد را می توان هم جزء معایب و هم مزایای آن به شمار آورد.
تعهدات بیمه ثالث
بیمه شخص ثالث به دو شکل تعهدات خود را انجام خواهد داد. این تعهدات شامل پرداخت خسارت های مالی و جانی است. تعهدات بدنی یا جانی شامل پرداخت هزینه های مربوط به نقص عضو، فوت، بستری شدن و درمان شخص آسیب دیده است.
تعهدات مالی شامل خساراتی می شود که به اموال شخص آسیب دیده وارد می شود. مبلغی که بابت تعهدات بدنی به شخص آسیب دیده پرداخت می شود، مشخص نیست. اما به صورت کلی سقفی برای تعهدات جانی در بیمه نامه فرد منظور می شود.
سقف تعهدات مالی بیمه شخص ثالث در هر سال مبلغ مشخصی است. اگر در حادثه ای خسارات وارده بیشتر از این سقف تعیین شده باشد، بیمه شده باید آن را از جیب پرداخت کند.
یکی دیگر از مواردی که در تعهدات جانی در نظر گرفته می شود به میزان دیه آن سال بستگی دارد. این نرخ توسط قوه قضاییه و با توجه به نرخ تورم اعلام شده بانک مرکزی تعیین می شود.
شاخص پرداخت خسارت جانی بر پایه نرخ دیه کامل انسان در آن سال با حدود 25 درصد افزایش نسبت به سال گذشته در نظر گرفته می شود.
به عنوان مثال سقف پرداخت خسارت جانی در سال 1401 نسبت به 1400، با 25 درصد افزایش در ماه های عادی 600 میلیون تومان و در ماه های حرام 800 میلیون تعیین شده بود. اگر تعداد آسیب دیدگان بیشتر از تعداد سرنشینان خودرو باشد، صندوق تامین خسارت جانی بیمه مرکزی مابقی خسارت را پرداخت می کند.
جمع بندی
بیمه شخص ثالث یک بیمه اجباری برای تمامی رانندگان و خودروها است. در بیمه ثالث پوشش های جانی و مالی در زمان تصادف و سانحه برای راننده و شخص ثالث در نظر گرفته شده است. و با توجه به مبلغ بالای نرخ دیه، داشتن این بیمه نامه واجب است.
